本文首发于2017年8月17日，在此更新一些内容并且重发。

很多客户在购买保险时候都会陷入各种各样的误区，每一次都要老牛口干舌燥地科普。今天写一篇文章来做一个入门级的科普，讲讲普通家庭的保险配置思路及误区。

社保or商保？

社保是基础，商保是补充！

社保作为一种福利，是保障的基础，优点是投入少回报高，缺点是保障范围、额度、报销比例不足。

商保是作为社保的补充而存在，保障范围全、额度高、（先行社保后）报销比例高，不过相对应的是一分价钱一分货，需要自行配置。

误区：

1、有社保了，不需要商保；

2、社保没用，国家都是坑人的（Whaaaaaat?）

原则：

1、如果可以，社保必须有；

2、社保加商保，生活更美好~

更新：

1、这几年，随着越来越多的药物、器材加入到社保报销名单，并且大面积出现不同程度的降价，社保医疗报销变得更加的给力和重要。

2、随着社保养老金领取标准连年上调，社保养老的重要性也凸显出来，同样必不可少。

所以，社保必须有！没有的想办法上！

给谁买？

所有人都要买，除非觉得保险是骗人的（既然这样干吗要点开这篇文章……）。

误区：给孩子花大几千上万买保险（先不说买对没有），而作为家庭支柱的宝爸宝妈却在裸奔……一厢情愿觉得自己年轻不会生病，省点钱。但是一旦生病或者出意外，那就是扛不起的大事儿！

原则：按照从经济上对家庭贡献程度，挣钱越多、应该买的越多、买的越早。说白了如果非要拍个先后顺序，先保家庭支柱，后保其他人；先大人，后老人小孩。

更新：

随着这几年保险产品的丰富及互联网产品的普及，基础保障型的保险对于经济的压力也在减少，更应该给家人买上保险。

买什么？

误区：买了很多理财型，没有保障型产品，出了事儿赔不了（骂保险是骗人的）

原则：先保障，后理财；保障做不全，别考虑理财。

家庭成员所需保障内容明细：

宝宝：意外险、重疾险、医疗险

大人：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险

老人：意外险、医疗险为主，重疾险、防癌险为辅（比较贵，看情况配置）

更新：

作为养老规划重中之重的年金保险，是需要靠时间来复利发酵的，买的越早收益越高。

什么时候买？

现在！现在！现在！

当然了，如果有个很厉害的算命先生，能算出来什么时候出意外、什么时候得病，请联系我，我也想省点钱，提前算好等待期买巨额保险。

误区：

1、缓一缓再买，不着急；

2、我有保险了，都齐了，以后再也不用买了。

原则：

1、越早买越好，因为医疗、重疾险是有等待期，未来是什么样，谁也不知道；

2、定时检查保障内容和额度，随着收入的增加，家庭情况的变化来修改保障计划。

更新：

除非保险公司有要求，买保险前后请勿自行体检……言尽于此。

买多少？

重疾险保额：约年工作收入的5倍。收入分为工作收入（主动收入）和理财收入（被动收入），无论生病与否，被动收入仍然存在，因此重疾险保额达到年主动收入的5倍左右即可。

寿险保额：约10倍年工作收入+已有债务，需覆盖还债周期。有特殊需要可以加到更多。

医疗险保额：现在几百万保额的医疗险很多，很便宜，构不成负担。

误区：因为经济原因，每个险种都买了，但是保额不足。

原则：先满足保额，后满足保费。可以先配置消费型、定期型，如保障20年、保障至70岁，后配置终身保险。

保额一定要足够！保额一定要足够！保额一定要足够！

重要事情说三遍！

更新：

1、随着整体医疗水平的增加、社保医疗福利的进步，以及重疾险保障责任的增加，我个人认为其实重疾险的高保额已经没有那么重要了。以前常说重疾保额做到年收入的5倍，其实现在略微缩水也并没有什么大影响。

2、定寿的重要性增加，承担的责任越多，定寿的保额越高。

如何买？

找一个专业、靠谱的保险规划师咨询。

别找保险公司的七大姑八大姨，除非他们真的很专业，或者你真的抹不开面子。千万记住，不要因为人情而买保险！

保险和法律、医疗、精算等内容息息相关，专业性极强，家庭保障设计并不是什么人都能搞定，瞎买不光浪费钱，关键时候还不能完全管用！

更新：

这一条在任何行业、任何时候都不过时。

科普正确的购买理念

老牛之前写了很多关于保险的故事，详情可以点击左下角阅读原文查看，在此简单讲几点需要重点关注的：

1、一定要如实告知！一定要如实告知！一定要如实告知！填健康告知的时候，如果保险业务员让你看都别看全选否，那么请远离。

2、选择最简单的产品，千万不要买看不懂的、巨复杂的产品。产品越复杂，越不怀好意，你懂得。反面教材举例：智X系列万能险、伪装成意外险的两全险等。

3、作为普通消费者，可以自己研究，但是不能自作聪明、轻易下决定，因为保险产品的明坑暗坑实在太多，只有我们这样天天看法律、条款的人才能分辨情况。多问几句、多搜几次，会避免很多损失。

4、不要跟风！不要跟风！不要跟风！每家实际情况不一样，保障方案自然而然也不一样！跟风的后果往往是买了不适合自己的产品！马克思说过，要具体问题具体分析！

5、在大陆，所有通过合法渠道购买的保险产品都是可信的，买哪个公司的并不重要，很多所谓“小公司”的产品性价比是碾压“大公司”的。选产品，一定要多对比，产品之间差异点太多了！

6、再次强调，保障型保险的真谛是，花一少部分钱来换取未来财富的稳定。如花掉10%的收入，保证未来无论发生什么意外、大病，都不用动剩下90%的财富，保证辛辛苦苦挣的钱不被侵蚀！所以，别提“返本”这个词，我真的不想再解释了。保障是有成本的，出事儿了赔钱，不出事儿把钱还给你，这么好的事儿，是你傻还是保险公司傻？？？

更新：

这有问题，上网搜索（推荐知乎），可以避免90%的坑。这个经验适用于几乎所有的选择和决定。

总结

保险真的是个好东西

但是保险真的很复杂

别瞎买，也不能不买

我见过太多人买了不适合的产品

然后痛骂保险和从业人员

老牛很心痛！

但是老牛一直在路上！

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