今天，我们就来学习下。
一、我们应该怎么告知？
健康告知分两种：
. 有限告知：也就是询问告知，问什么回答什么，不问就不说；
. 无限告知：要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。
目前，国内的保险业主要实行的是前者――有限告知，而香港保险实行后者。
一句话：问了如实说，不问不必说
记住，如实告知≠全部告知！
对健康告知中明确列明的内容，如实作答就可以。比如，如果问是不是有甲状腺结节，那如实的回答是或者否。
如果是健康告知中没有提到的内容，即使有些情况下可能影响风险，也没有必要主动回答。比如，如果血环系统疾病中问有没有高血压，没提有没有痛风，就没必要主动说没有高血压，但是有痛风，自己给自己挖坑。
告知的程度，以自身知晓，并获得医学诊断证实为准。如果自己根本不知道自己患病，也没有相关的检查诊断结果证明自己知道，即使没有告知，也不能算不实告知。
二、身体有小问题健康告知通不过怎么办？
对于健康告知，完全没问题的只是少数人，大多数人都会多少有点不符合标准。那身体有些健康小状况，比如前段时间感冒住院，1年前骨折住院，是不是就不能买保险了？
这样的情况下，就需要进入到下一步：核保。
互联网产品，有的有智能核保功能，可以通过线上核保机器人，详细表述不符合标准的情况，最后会给出核保建议。
智能核保有个好处，不会留下核保记录。就算这次被核保机器人拒保、延期、加费、除外责任，以后再投保其他保险，这一项仍然可以选否。
线下产品，就只能走人工核保了。包括通过保险代理人提交资料核保，或者通过中介机构发邮件核保。最后都要由保险公司的核保人员进行核保。
线下核保不好的地方就是会留下核保记录。如果通过线下核保方式，最后被拒保或者延期、加费、除外，以后再投保的时候会有影响。
其实，并非所有健康问题都会被拒保。不同保险公司，对同种疾病处理方式可能不同；即便同一家保险公司，同一款产品，不同时间核保规则也可能变动，处理方式也可能不同。常见的核保结果有如下5种。
正常承保
如果是不会直接影响所承保疾病风险的健康问题，在经过人工核保后，明确对所承保的疾病风险不会有影响，那还是可以正常承保的。
加费承保
核保人员经评估，认为我们发生重疾的风险有一定增加，就会加费承保。
延期承保
有些健康问题现在没办法确认，或者经过治疗和恢复以后，有承保的可能性，就需要观察一段时间才确认承保。
除外责任承保(单项免责)
对某些与承保疾病较相关的疾病或症状，会约定在保险合同有效期，被保险人因此导致的相关疾病疾，不承担保险金给付责任。
拒保
保险公司认为未来发生重疾的可能性比较大，会直接拒保。
大多数时候，非核保、非医学专业人士的我们无法预估哪个健康问题投保的结果。我们唯一能做的，就是如实告知，其他的就交给保险公司的专业核保人员吧。
三、投保时没有如实告知怎么办？
很多朋友在买保险时，由于听信业务员的建议，或者疏忽，有一些健康异常是没有如实告知的，过了一段时间，才意识到如实告知的重要性。
这种情况下，就需要引出另一种补救方法了：补充告知。
什么是补充告知？
就是我买了一份保险，投保时没有如实告知，保单顺利承保了，我现在担心以后理赔有问题，我又想告知了，这时候就可以向保险公司进行补充告知。
它属于保险保全的一个项目，投保人可就投保时问询的问题未告知的，告知不详的，告知有误偏差的等，进一步补充说明。
补充告知后，原保险合同会重新由核保员进行审核。
一般来讲，补充告知的结果通常有三种：
原保险合同原条件继续有效，也就是说补充的内容不足以影响原核保结论。
比如阑尾炎住院病史未告知，补充告知后，保单继续原条件有效。
原保险合同附加条件继续有效，也就说补充告知的内容已经影响到了原核保结论，但还不至于拒保，这个时候核保员会做出加费、除外等处理结果。
比如补充告知乙肝病毒感染，原标准体的住院医疗险被除外责任。
原保险合同解除，表明告知的异常不在可保范围内。
例如补充告知糖尿病病史，原标准体的重大疾病保险拒保，解除保险合同。
说到合同解除，这里就会牵涉到另外一个大家关心的问题：以往交的保费怎么办？是否能全额退费？
对于这个问题，没有答案。
因为保险公司通常很难判断，投保人是故意不如实告知，还是真的因为疏忽没有告知。
因过失未告知，一般可以全额退费；故意的话，情节就比较严重，只能退还现金价值。
所以，大多数情况下，是可以争取全额退费的。
当然，犹豫期内退保，是可以退回全部保费的，最多损失的是10元工本费。
在这里，分享一个补充告知的小技巧：
对于长期险，由于《保险法》规定两年后不能解除合同，即两年不可抗辩，所以两年后再来补充告知，有可能会得到更好的核保结果。例如，本来对于某种乙肝要延期，有可能就变为加费。
当然，这个所谓的技巧也是有风险的。万一在两年内出险，还是会出现纠纷。
来源: 同花顺金融研究中心